什么是真 年金险？什么是储蓄型保险？知识分享

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只有真正能够转移风险的年金险，才是“真年金”。


在谈“真年金”和“储蓄保险”的本质区别之前，我们先来回顾一下保险的一个主要特点“对赌机制”。

我们都知道，保险是一个风险转移工具。投保人在向保险公司缴纳了一定的保费之后，将风险转嫁给保险公司；保险公司在收集保费并承担大量风险之后，再在某个风险发生时将集中起来的保费作为理赔款支付出去。

因此，一个真的保险产品，是有投保人和保险公司的“对赌机制”蕴含其中的。如果投保人转移给保险公司的风险恰好造成了损失，那么投保人就会从中获益，而保险公司则在这一单业务上出现亏损；而如果投保人转移给保险公司的风险并没有造成损失，那么投保人就相当于损失了风险保费，而保险公司则在这一单业务上获益，赚取利润。

举个最简单的例子，我给自己购买了一份房屋保险，每年保费500块，假如我的房屋发生火灾，保险公司就会赔偿我100万。假如在接下来一年中，我的房屋发生了火灾损失，那么保险公司就要“损失”100万赔偿金；如果我的房屋没有发生任何损失，那么就相当于我“损失”了500块保费。

这，就是我和保险公司之间的一个“对赌”，也是一份保险在转移风险过程中必然会发生的事情，即对于某一单保险业务，必然会有一方占了另一方的“便宜”。

那么， “真年金”和“储蓄保险”的本质区别是什么？

很多朋友都以为，“年金险”和“储蓄保险”都可以作为养老金使用，但其实并不然。

“储蓄保险”就相当是一份普通的储蓄。我们在退休前储蓄保费，获取保费的投资收益；当我们退休时，就可以从这份储蓄保险中提取养老金，保单的现金价值同时减少，当保单的现金价值降为零时，保单就终止了，再也取不出一分钱。

因为这份储蓄的总金额是一个定值，一旦我们活得太久、太长寿，这笔储蓄就总有领完的一天。这样一来，我们的养老金就会进入一种“枯竭”的状态，我们的养老保障也会面临较大的风险。

而“真年金”则是一份保险，是可以转移长寿风险的。“真年金”可以保证我们在生存的期间一直有源源不断的养老金收入，即“活多久，领多久”，即便是保单的现金价值降为了零，只要投保人仍生存，“真年金”就会为投保人提供合同约定的年金金额，是一种真正可以解决人们养老问题的“真保险”。

“真年金”中的“对赌机制”

“真保险”都是存在“对赌机制”的。

那么，年金险的“对赌机制”是什么呢？

年金险的“对赌机制”，就是“赌”投保人能不能活过投保人群的平均年龄：如果投保人能活过投保人群的平均年龄，那么就可以领取更多的年金，相当于“占了便宜”；而一旦投保人活不过投保人群的平均年龄，那么领取的年金就偏少，相当于“被占了便宜”。

市面上绝大多数的理财保险，包括一些所谓的年金险，虽然披着“保险的外衣”，但实际上并没有发挥任何的风险转移功能，而是一份纯储蓄，相当于投保人把自己的钱交予保险公司打理，获取一定的投资收益。

这种保险，自然就没有任何的“对赌机制”了，也就不存在“占不占便宜”的问题了。因此，我觉得这种保险产品更适合被称为“储蓄产品”，而不是“保险产品”。

“有人吃亏有人赚”的保险，才是分担风险的“真保险”，希望大家能够接受这种理念。

如果不想“吃亏”，也就没有任何机会去“占别人的便宜”啦。


再说说如何看“对赌机制”与保险的关系
①投保人与保险公司的对赌成分越高，这个保险产品的风险转移功能就越强（也可以说是保险杠杆率越高）。比如说，投保“定期寿险”与“真年金”，单位保费所产生的转移风险功效更高。

②投保人与保险公司的对赌成分越低，这个保险产品的储蓄功能就越强。比如说，“终身寿险”与“假年金”都有较强的储蓄功能。

③投保人与保险公司的对赌成分越高，这个保险产品的不利情景预期就越差，反之则越好。比如说，投保“定期寿险”，对于投保人而言，最差的不利情景就是损失全部已缴保费；而投保“返本型重疾险”，最差的不利情景也是“有病治病，没病存钱”。

④投保人与保险公司的对赌成分越高，这个保险产品越不容易被消费者所接受。大部分消费者在购买保险产品时，往往更加关注收益，因此他们对于这种“具有风险转移功能”的保险产品的接受程度较差。比如，大部分人听说“定期寿险”时，往往更加在意自己所缴的保费是不是有可能“打水漂了”；或者有人在了解了一款“真年金”后，往往更加在意“如果自己死得比较早，保险公司是不是会少给我很多钱”。抱着这种心态与观念去购买保险产品，往往都会买到一些“假”的保险产品，因为这些保险产品并不能真正、有效地帮助大家转移风险。

保险也是一种商品，是商品就会有成本，有费用！！！